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网创妙策网创妙策  2020-08-21 20:50 网创妙策 隐藏边栏  279 
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近日,很多有房贷的人都收到了银行提醒办理房贷定价基准转换的通知,浮动利率个人住房贷款将批量转换为LPR定价。LPR是什么?很多人一脸懵,能吃吗?好吃吗?怎么吃?(不是,划掉)为什么转换,必须转换吗?转换后会怎样?

一、LPR是什么,为什么要转换

这要从我们国家的银行体系说起。(说来话长~~)

中国人民银行是我国中央银行,是国务院组成部门,发行货币,制定金融政策,管理金融机构。大家都亲切地称呼她为“央妈”。

“央妈”管理着很多商业银行“孩子”,包括大型商业银行(工农中建交)、股份制商业银行(招商、中信、兴业、光大等)、城市商业银行(北京银行、上海银行等)、农村金融机构(农村信用社、农商行等),以及中国邮政储蓄银行和外资银行。

“央妈”是个威严的母亲,所有的“孩子”都必须服从她的管理。她制定的利率政策,所有“孩子”都必须执行。她发布人民银行基准利率,商业银行贷款只能在这个基准上,做有限的上下浮动,签订的贷款合同上会载明利率为“人民银行基准利率上浮(或下浮)××%”。

但“央妈”也是个开明的母亲。有一天,她对商业银行“孩子”们说:“你们已经是成年人了,应该学会自己报价了……”于是“央妈”推动了利率市场化改革。经过几年的探索,在2019年,确定了现在执行的贷款市场报价利率(Loan Prime Rate, LPR)定价基准。

LPR由18家最具代表性的商业银行参加,每月20日提交报价,经计算之后,得出当期的LPR利率。商业银行贷款利率则是在LPR的基准上加减点,签订的贷款合同上会载明利率为“LPR基准加(或减)××基点”。(1个基点=0.01%)

敲黑板!LPR转换是什么意思?很简单,LPR定价基准转换的意思就是:你的贷款利率原来是以人民银行基准利率为基准,现在要转换为以LPR定价为基准了。

二、转换后我的房贷利率有什么变化?

先说结论:现在不会变,以后会变。

现在不变:你的贷款在转换日执行的利率不变,只是定价基准和计算方式变了。

例如:你的房贷利率是在人行基准利率4.9%的基础上上浮10%

转换前:4.9%×(1+10%)=5.39%

转换后,以当期五年期以上LPR 4.65%为基准:LPR 4.65%+0.74%=5.39%

利率为5.39%没有变,计算方式转变为LPR加74个点,不管LPR怎么调整,都加74个点。

以后会变:EMMM……贷款后,你的房贷利率是会调整的,你知道吧?

例如:你的房贷利率是在人行基准利率的基础上上浮10%

2014年11月人民银行五年以上基准利率为6.15%,你的利率是6.15%×(1+10%)=6.765%。

2015年10月人民银行五年以上基准利率下调为4.9%,你的利率是4.9%×(1+10%)=5.39%。

人民银行基准利率调整,你的房贷利率也随之调整。

个人住房贷款利率每年调整一次,一般来说利率调整日为每年1月1日。你的房贷利率会在2016年1月1日调整。(下调幅度很大是吧,别高兴得太早,2015年10月以后人民银行就没有再调整过利率了,一直延续到现在……)

房贷利率转换为LPR定价基准后,利率调整日不变。

例如:你的房贷利率是在LPR基准加74个点

2020年7月20日LPR五年以上期限利率为4.65%,你的利率是4.65%+0.74%=5.39%。

假设2020年12月LPR五年以上期限利率下调为4.6%,你的利率是4.6%+0.74%=5.35%。

LPR报价利率调整,你的房贷利率也随之调整。利率调整日为2021年1月1日。

三、所有个人住房贷款都需要转换吗?

先说结论:不是!

警察叔叔查酒驾时也不查骑自行车的呀!转换范围了解一下……

什么类型的房贷需要转换:

以下以人民银行基准利率为基准的贷款:

1.已发放的个人住房贷款(包括个人商用房贷款)

2.已签订合同未发放的个人住房贷款(包括个人商用房贷款)

什么类型的房贷不需要转换:

1.公积金贷款和公积金贴息贷款(公积金和商业混合贷款中的商业贷款部分需要转换哦)

2.固定利率贷款(贷款期限内利率固定,无论基准利率怎么变,我就是不变)

3.剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款(简单理解就是年底前到期的)

4.已基于LPR基准定价的个人住房贷款(已经是LPR了还添什么乱!)

5.当前逾期贷款(您先把钱还上,别的以后再说……)

四、不想转换行不行?

先说结论:行!这次转换,你有两个选择。

选择一:LPR浮动利率。

将来利率会下调?算不明白也不想花费心思?操作什么的太麻烦?你可以选择转换为LPR定价基准。工、农、中、建、邮储五家国有大型商业银行,都发布了存量浮动利率个人住房贷款定价基准,批量转换为LPR的公告。在公告公布的批量转换日,银行会把所有需要转换的贷款全部转换为LPR定价。

什么也不用做,都交给银行吧!

选择二:固定利率

以后利率上涨怎么办?现在利率很低就很好啊?批量转换后又后悔了怎么办?你可以选择转换为固定利率,锁定当前利率,以后再也不变。

你可以在银行的批量转换日前,通过手机银行、智能柜员机、银行柜台等渠道进行自主转换。(每家银行的批量转换日和对外提供的自主转换渠道是不同的,要注意查看公告。)在2020年12月31日前,已经完成批量转换的还可以转回固定利率,你有后悔的权利!

五、应该选择LPR还是固定利率?

先说结论:……没有结论

LPR一年以来还是下行趋势,五年以上期限LPR利率2019年8月是4.85%,到2020年7月已降至4.65%,下降了20个点。对于贷款利率成本比较高,剩余期限不长的人来讲,选择LPR利率预期可以享受到LPR利率下降,月还款额减少。

如果以前贷款的时候取得了较大折扣,现在执行的利率比较低,而你的贷款剩余还款期限还很长的话,你可能担心将来LPR上调的风险。在这种情况下选择固定利率,反而可以锁定较低的月还款额,规避利率上升的风险。

所以,选择LPR利率还是固定利率,需要根据自己的贷款金额、贷款利率、贷款期限进行综合考虑。

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