LPR转换是什么意思？房贷要LPR转换一次性讲清楚

近日，很多有房贷的人都收到了银行提醒办理房贷定价基准转换的通知，浮动利率个人住房贷款将批量转换为LPR定价。LPR是什么？很多人一脸懵，能吃吗？好吃吗？怎么吃？（不是，划掉）为什么转换，必须转换吗？转换后会怎样？

一、LPR是什么，为什么要转换

这要从我们国家的银行体系说起。（说来话长~~）

中国人民银行是我国中央银行，是国务院组成部门，发行货币，制定金融政策，管理金融机构。大家都亲切地称呼她为“央妈”。

“央妈”管理着很多商业银行“孩子”，包括大型商业银行（工农中建交）、股份制商业银行（招商、中信、兴业、光大等）、城市商业银行（北京银行、上海银行等）、农村金融机构（农村信用社、农商行等），以及中国邮政储蓄银行和外资银行。

“央妈”是个威严的母亲，所有的“孩子”都必须服从她的管理。她制定的利率政策，所有“孩子”都必须执行。她发布人民银行基准利率，商业银行贷款只能在这个基准上，做有限的上下浮动，签订的贷款合同上会载明利率为“人民银行基准利率上浮（或下浮）××%”。

但“央妈”也是个开明的母亲。有一天，她对商业银行“孩子”们说：“你们已经是成年人了，应该学会自己报价了……”于是“央妈”推动了利率市场化改革。经过几年的探索，在2019年，确定了现在执行的贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）定价基准。

LPR由18家最具代表性的商业银行参加，每月20日提交报价，经计算之后，得出当期的LPR利率。商业银行贷款利率则是在LPR的基准上加减点，签订的贷款合同上会载明利率为“LPR基准加（或减）××基点”。（1个基点=0.01%）

敲黑板！LPR转换是什么意思？很简单，LPR定价基准转换的意思就是：你的贷款利率原来是以人民银行基准利率为基准，现在要转换为以LPR定价为基准了。

二、转换后我的房贷利率有什么变化？

先说结论：现在不会变，以后会变。

现在不变：你的贷款在转换日执行的利率不变，只是定价基准和计算方式变了。

例如：你的房贷利率是在人行基准利率4.9%的基础上上浮10%

转换前：4.9%×（1+10%）=5.39%

转换后，以当期五年期以上LPR 4.65%为基准：LPR 4.65%+0.74%=5.39%

利率为5.39%没有变，计算方式转变为LPR加74个点，不管LPR怎么调整，都加74个点。

以后会变：EMMM……贷款后，你的房贷利率是会调整的，你知道吧？

例如：你的房贷利率是在人行基准利率的基础上上浮10%

2014年11月人民银行五年以上基准利率为6.15%，你的利率是6.15%×（1+10%）=6.765%。

2015年10月人民银行五年以上基准利率下调为4.9%，你的利率是4.9%×（1+10%）=5.39%。

人民银行基准利率调整，你的房贷利率也随之调整。

个人住房贷款利率每年调整一次，一般来说利率调整日为每年1月1日。你的房贷利率会在2016年1月1日调整。（下调幅度很大是吧，别高兴得太早，2015年10月以后人民银行就没有再调整过利率了，一直延续到现在……）

房贷利率转换为LPR定价基准后，利率调整日不变。

例如：你的房贷利率是在LPR基准加74个点

2020年7月20日LPR五年以上期限利率为4.65%，你的利率是4.65%+0.74%=5.39%。

假设2020年12月LPR五年以上期限利率下调为4.6%，你的利率是4.6%+0.74%=5.35%。

LPR报价利率调整，你的房贷利率也随之调整。利率调整日为2021年1月1日。

三、所有个人住房贷款都需要转换吗？

先说结论：不是！

警察叔叔查酒驾时也不查骑自行车的呀！转换范围了解一下……

什么类型的房贷需要转换：

以下以人民银行基准利率为基准的贷款：

1.已发放的个人住房贷款（包括个人商用房贷款）

2.已签订合同未发放的个人住房贷款（包括个人商用房贷款）

什么类型的房贷不需要转换：

1.公积金贷款和公积金贴息贷款（公积金和商业混合贷款中的商业贷款部分需要转换哦）

2.固定利率贷款（贷款期限内利率固定，无论基准利率怎么变，我就是不变）

3.剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款（简单理解就是年底前到期的）

4.已基于LPR基准定价的个人住房贷款（已经是LPR了还添什么乱！）

5.当前逾期贷款（您先把钱还上，别的以后再说……）

四、不想转换行不行？

先说结论：行！这次转换，你有两个选择。

选择一：LPR浮动利率。

将来利率会下调？算不明白也不想花费心思？操作什么的太麻烦？你可以选择转换为LPR定价基准。工、农、中、建、邮储五家国有大型商业银行，都发布了存量浮动利率个人住房贷款定价基准，批量转换为LPR的公告。在公告公布的批量转换日，银行会把所有需要转换的贷款全部转换为LPR定价。

什么也不用做，都交给银行吧！

选择二：固定利率

以后利率上涨怎么办？现在利率很低就很好啊？批量转换后又后悔了怎么办？你可以选择转换为固定利率，锁定当前利率，以后再也不变。

你可以在银行的批量转换日前，通过手机银行、智能柜员机、银行柜台等渠道进行自主转换。（每家银行的批量转换日和对外提供的自主转换渠道是不同的，要注意查看公告。）在2020年12月31日前，已经完成批量转换的还可以转回固定利率，你有后悔的权利！

五、应该选择LPR还是固定利率？

先说结论：……没有结论

LPR一年以来还是下行趋势，五年以上期限LPR利率2019年8月是4.85%，到2020年7月已降至4.65%，下降了20个点。对于贷款利率成本比较高，剩余期限不长的人来讲，选择LPR利率预期可以享受到LPR利率下降，月还款额减少。

如果以前贷款的时候取得了较大折扣，现在执行的利率比较低，而你的贷款剩余还款期限还很长的话，你可能担心将来LPR上调的风险。在这种情况下选择固定利率，反而可以锁定较低的月还款额，规避利率上升的风险。

所以，选择LPR利率还是固定利率，需要根据自己的贷款金额、贷款利率、贷款期限进行综合考虑。